Sve više poduzetnika odustaje od gotovine, dva bitna faktora guraju ih prema kartičnom plaćanju

Još je 2017. godine OnePoll proveo istraživanje na britanskom tržištu koje je pokazalo da će poduzeća izgubiti u pravilu jednog od dva kupca, u slučaju da ne prihvaćaju opciju plaćanja karticom. De Nederlandsche Bank (Središnja banka Nizozemske) objavila je ove godine studiju u kojoj su istaknuli da u prosjeku jedno od 24 maloprodajnih mjesta, što je otprilike 4 posto, jasno daje svojim kupcima do znanja da ne primaju gotovinu. Spomenuta brojka još je i viša kada se gledaju specifični sektori, kao što su kino dvorane (22 posto), parkirališta (16 posto) te ljekarne (12 posto), što je dokaz da sve više poduzeća u Nizozemskoj odustaje od gotovinskog plaćanja.

Nizozemski poduzetnici nisu pritom jedini, jer se “no cash” trend širi po cijelom svijetu, pa i u Hrvatskoj, gdje je također moguće pronaći trgovine koje prihvaćaju samo elektroničko plaćanje, pogotovo nakon uvođenja eura. U jednu ruku, radi se o poprilično neobičnom fenomenu, pogotovo za obrte i male tvrtke koji, u pravilu, preferiraju gotovinu jer ne moraju čekati da im sredstva sjednu na račun te plaćati naknade za rukovanje ili obradu kartica.

No, s druge strane, brojni poduzetnici u zemlji ističu da ih danas puno više košta polaganje gotovine od ostvarenog prometa u banci, nego iznos provizija za kartični promet.

Očigledno je da je došlo do velikih promjena na tržištu, s obzirom na to da postoji sve više faktora koji guraju poduzeća prema digitalnim načinima plaćanja. S time se slaže i Miloš Surla, direktor IBA Group Hrvatska. IBA Group je jedna od najvećih softverskih kompanija u Istočnoj Europi koja je razvila TapXphone, aplikaciju za kartično plaćanje koja u potpunosti umanjuje potrebu za POS uređajem. Radi se o soft pos rješenju koje zadovoljava PCI CpoC standard, sigurnosni standard odobren od strane Vijeća za sigurnosne standarde PCI (PCI SSC) za pametne telefone ili druge uređaje za beskontaktno plaćanje.

“Digitalizacija je trend. Globalno, bezgotovinske transakcije svake godine povećavaju svoj udio u miksu plaćanja zbog očitih prednosti, kao što su transparentnost, odgovornost i jednostavnost korištenja”, navodi Surla te ističe da su sigurnost i potražnja dva najzastupljenija faktora koja “guraju” poduzeća prema digitalnim oblicima plaćanja.

U Hrvatskoj i dalje prevladavaju gotovinska plaćanja

Primjerice, elektroničko plaćanje smanjuje rizik od razbojništva jer gotovina automatski povećava mogućnost krađe, što fizičkih osoba, tako i trgovina te drugih uslužnih objekata, a i sprječava se cirkulacija lažnih ili krivotvorenih novčanica.

Naravno, potonji razlozi nisu tako česti u svakodnevnom poslovanju, stoga ćemo puno veći naglasak staviti na zahtjeve korisnika. Recentno objavljeno godišnje izvješće analitičke kuće McKinsey & Company o globalnoj industriji plaćanja, otkrilo je da je u 2022. uporaba gotovine u svijetu pala za gotovo četiri postotna boda. S druge strane, tijekom proteklih pet godina zabilježena je gotovo tri puta veća stopa rasta elektroničkih transakcija od ukupnog rasta prihoda od plaćanja, s time da treba naglasiti da su neke zemlje brže u tranziciji od drugih. Primjerice, Norveška ima već sada 0 posto stanovništva bez banke, što znači da svaki građanin ima bankovni račun, a tek 2 posto plaćanja u zemlji obavlja se gotovinom.

U Hrvatskoj je, pak, i dalje “keš kralj”. Prema podacima Porezne uprave, od ukupnog broja izdanih fiskaliziranih računa udio transakcija plaćenih gotovinom u 2022. iznosio je 72,49 posto. Iako se radi o ogromnom postotku, ta brojka polako pada iz godine u godinu – u 2021. iznosio je 74,78 posto, a godinu prije toga 77,5 posto. No, u isto vrijeme se povećava populacija kupaca koji izbjegavaju prodajna ili uslužna mjesta u slučaju da ista ne nude mogućnost kartičnog plaćanja.

“Rizik s kojim se vlasnici malih tvrtki suočavaju kada prihvaćaju samo gotovinu je odljev kupaca. Neki kupci koji radije koriste debitne ili kreditne kartice za plaćanja ili koji nemaju dovoljno gotovine pri ruci za kupnju, napustit će poslovnicu koja posluje samo gotovinom i kupovati negdje drugdje”, govori Surla.

Štoviše, još je 2017. godine OnePoll proveo istraživanje na britanskom tržištu koje je pokazalo da će poduzeća izgubiti u pravilu jednog od dva kupca, u slučaju da ne prihvaćaju opciju plaćanja karticom. 

Nova informatička rješenja za plaćanje

Jedna ne tako velika, ali i dalje postojeća prepreka u implementaciji digitalnog plaćanja kod obrtnika i manjih u firmi u Hrvatskoj su POS uređaji. Poduzeća takvoga tipa paze na svaki euro koji moraju potrošiti, stoga im često nije u interesu potrošiti sredstva na uvođenje alternativnog oblika plaćanja kada je uplatu moguće izvršiti gotovinom.

No, POS uređaji više nikako nisu jedina tehnologija na tržištu uz koju je moguće ostvariti elektroničko plaćanje na prodajnom mjestu. Objasnio nam je to Vedran Vukman, suosnivač i izvršni direktor Revuta, fintech startupa koji olakšava korisnicima upravljanje plaćanjima za pretplate.

“Razvojem internet tehnologija, osim klasičnih banaka, u svijetu financija pojavio se niz neobanaka i fintech kompanija putem kojih su mogući razni oblici plaćanja. Recimo, servisi poput PayPal nude tzv. Peer-2-Peer transakcije putem kojih je naplata trenutna i bez naknada, dok recimo fintech kompanije poput Aircasha i KeksPaya mogu imati direktne integracije s pružateljima usluga za brza plaćanja. Sve je češća pojava i beskontaktnog plaćanja mobitelima putem raznih aplikacija, a, na kraju, pojavom blockchain tehnologija danas imamo mogućnost plaćanja i kriptovalutama”, ističe Vukman.

Jedno takvo rješenje je i TapXphone, rješenje IBA Groupe izgrađeno na tehnologiji Visa Tap To Phone koje se koristi u 18 zemalja te bilježi više od 100.000 preuzimanja, što je dokaz da je izdržalo „test vremena“ . Za implementaciju je potrebno samo preuzeti aplikaciju na mobilni uređaj ili tablet i poduzeće je u mogućnosti prihvaćati kartično plaćanje. Veličina poslovnog subjekta pritom nije važna, rješenje mogu koristiti obrtnici, male ili velike tvrtke iz različitih sektora, kao što su poštanski uredi, dostavne službe, supermarketi, taksi službe te brojni drugi.

Drugim riječima, TapXphone postaje digitalni POS terminal, softverski program koji omogućuje jednostavnu implementaciju prihvaćanja plaćanja kroz različite mobilne aplikacije.

“Zahvaljujući TapXphone rješenju, prodavači mogu smanjiti upotrebu gotovine, što im posljedično omogućuje lakše računovodstvo te bolji pristup kupcima. Osim toga, plaćanja putem Tap To Phone tehnologije su pouzdana i sigurna, tako da prodavači mogu biti sigurni da su njihova rješenja suočena s malim ili nikakvim rizikom”, navodi Surla te dodaje da TapXphone ublažava tradicionalne probleme vezane uz prihvaćanje kartičnog plaćanja, kao što su potreba za kupnjom i instaliranjem skupih fizičkih POS terminala.

Uz pomoć spomenutih informatičkih rješenja, tranzicija prema “cashless” svijetu bit će puno jednostavnija i, ako je suditi prema aktualnim podacima, brojke plaćanja digitalnim putem će samo rasti u budućnosti, sve dok u jednom trenutku ne postanu na egal ili čak preskoče gotovinu. Tržište se već prilagođava novoj budućnosti, što dokazuje i rastući broj digitalnih blagajni koje prihvaćaju plaćanje mobitelom na mobitel. U ovom slučaju, integracija TapXphone rješanja s digitalnim blagajnama omogućuje: prihvaćanje plaćanja u gotovini, bezgotovinsko plaćanje, kao i usklađenost s fiskalnim zakonima. Spomenuti trend se pritom uvelike odražava i na okoliš, jer nema potrebe za ispisom računa, s obzirom da isti u digitalnom obliku stiže na mail, što direktno doprinosi očuvanju drveća, a nestaje i potreba za proizvodnjom dodatnih uređaja za prihvaćanje plaćanja, što uključuje izradu i obradu starih te pokvarenih POS terminala.

Navike pripadnika generacije Z

Naravno, daleko je još razdoblje u kojemu će Hrvatska, ali i bilo koja druga europska država, postati zemlja bez gotovine kao Norveška. Vukman iz Revuta navodi kako je u pojedinim   zapadnim zemljama plaćanje gotovinom odavno postalo nepraktično i nešto što se rijetko koristi, dok opet imamo zemlje poput Njemačke i Austrije gdje ljudi i dalje vole gotovinu.

“Jedan od glavnih razloga zadržavanja gotovine u Hrvatskoj je loša informatička infrastruktura i želja za zadržavanjem sive ekonomije. S druge strane, postoji sve veća tendencija zakonodavca da se potpuno nadzire platni promet, a u tom slučaju gotovina je nešto sto je nemoguće u potpunosti nadzirati. U tom kontekstu, sve se češće spominje CBDC -Central bank Digital Currency. To su digitalne valute izdane od strane država, koje bi trebale u potpunosti zamijeniti gotovinu. Tijek takvog novca bit će lako pratiti, a sve u svrhu sprječavanja financiranja terorizma, pranja novca i ne plaćanja poreza”, govori Vukman.

S obzirom na to da je Hrvatska dio Europske unije, Vukman vjeruje da ćemo prije dočekati uvođenje CBDC-a i zakonom uvjetovane zamjene fizičkog novca s digitalnim, nego što će se korisnici sami odlučiti za isto. No, koja će solucija prva nastupiti, pokazat će navike potrošača, njihova spremnost da se odreknu gotovine, ali i aktualna gospodarska situacija.

Ključnu ulogu u tranziciji će svakako imati mladi, odnosno današnji pripadnici generacije Z za koje su mnogi prognozirali da će kumovati strelovitom usponu elektroničkog plaćanja. No, prema ovogodišnjem izvješću Credit Karme, američke multinacionalne tvrtke za osobne financije, nevjerojatnih 69 posto pripadnika generacije Z  koristi sada više gotovinu nego lani. Glavni razlog je inflacija, a korištenjem keša lakše kontroliraju potrošnju novca, što znači da su se okrenuli provjerenoj strategiji koju su koristili njihovi roditelji tijekom proteklih kriza.

Hoće li se nakon recesije vratiti svojim “starim”, digitalnim navikama, pokazat će vrijeme, no realnost jest da su oni generacija koja je najviše sklona prihvaćanju novih digitalnih navika, pogotovu u fintechu, a njih će u narednom razdoblju biti svakako sve više i više.