Većina građana, kada izlazi iz svoga doma, sa sobom uzima nekoliko stvari koje su im nezaobilazne za svakodnevni život, kao što su npr. ključevi, novčanik i mobitel. Međutim, često nam nije praktično ili poželjno imati toliko stvari uz sebe, zbog čega se logičnom nameće ideja o stvarima koje imaju više funkcija. Moderni pametni uređaju mogu omogućiti funkcionalnosti plaćanja i time zamijeniti platne kartice koje građani nose u svojim novčanicima, te u velikom broju situacija smanjiti potrebu za nošenjem klasičnih novčanika.
Digitalni novčanici (eng. digital wallet) su aplikacije na pametnim mobilnim uređajima koje omogućuju plaćanje na internetu i beskontaktno plaćanje u fizičkim trgovinama, a za što koriste razne tehnologije koje su nam danas dostupne. Uz rješenja za beskontaktno plaćanje mobilnim uređajima danas postoje i razna druga rješenja za plaćanje mobilnim uređajima. Primjerice, kineski sustav za plaćanje Alipay sa preko 500 milijuna aktivnih korisnika koji se koristi samo u Kini koristi QR kodove za plaćanja. Međutim, u Europi i SAD danas su najviše zastupljeni sustavi za plaćanjem mobilnim uređajima korištenjem NFC tehnologije.
Bankovne aplikacije sa HCE tehnologijom su aplikacije koje izdaje banka čiji ste klijent, bilo da se radi o aplikaciji mobilnog bankarstva koja je proširena ovom funkcijom ili o zasebnoj aplikaciji koja ima samo ovo svrhu. Za plaćanje se koristi postojeća ili nova platna kartica korisnika, koja se digitalizira i u virtualnom obliku sprema na mobilni uređaj nakon digitalizacije. Plaćanje se radi prislanjanjem mobilnog uređaja na POS uređaj, na isti način kako se to radi i sa beskontaktnom platnom karticom. Ovisno o aplikaciji i ugrađenom korisničkom iskustvu, korisnik prije i tokom plaćanja mora poduzeti određene radnje kako bi uspješno proveo plaćanje. Npr. korisnik mora probuditi mobilni uređaj, odnosno upaliti ekran mobilnog uređaja i tada taj uređaj postaje aktivan za plaćanje, nakon čega se prislanjanjem uređaja na beskontaktni POS uređaj platna transakcija uspješno provodi.
Kako se ovdje radi o aplikaciji čiji je vlasnik banka, korisnici koji vjeruju svojoj banci osjećaju se sigurno kada je koriste za plaćanje, a banka sama određuje koje funkcije njihova aplikacija ima i kakvo je korisničko iskustvo omogućeno korisnicima. Naime, kod plaćanja uvijek postoje kompromisi između praktičnosti i sigurnosti, pa tako banka kojoj je sigurnost prioritet može izdati aplikaciju kod koje je nužno da se korisnik za svako plaćanje prvo autenticira na mobilnom uređaju, npr. provjerom PIN broja, a s druge strane banka kojoj je prednost lakoća korištenja može izdati aplikaciju koja omogućuje provođenje plaćanja bilo kojeg iznosa samo sa autentikacijom putem otiska prsta. Tehnologija i standardi vodećih kartičnih kuća omogućuju velik broj opcija, a na bankama je da se odluče o pristupu koji im najviše odgovara. Ovakve aplikacije danas imaju nekoliko banaka u Hrvatskoj.
Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay i slična rješenja - su sustavi za plaćanje, čiji je sastavni dio i pripadna aplikacija za mobilne uređaje koja omogućuje digitalizaciju platnih kartica sa ili bez prisustva bančine mobilne aplikacije na mobilnom uređaju. Sam proces plaćanja je isti kao i kod aplikacija u vlasništvu banke, a korisničko iskustvo se u maloj mjeri razlikuje između pojedinih rješenja. Npr. kod Google Pay-a je jedini preduvjet za plaćanje transakcija malog iznosa (u Hrvatskoj su to transakcije ispod 100,00 kn) da je mobilni uređaj ''budan'', odnosno da je ekran uređaj upaljen, a kod Apple Pay-a svaku transakciju treba odobriti autentikacijom putem otiska prsta.
Ukoliko se korisnik odluči za Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay ili slična rješenja, imati će prednost univerzalnog korisničkog iskustva kod upravljanja i kontrole digitalizirane platne kartice, te kompatibilnost sa velikim brojem uređaja, kao što su npr. pametni satovi, i to već danas. Također, ovakva rješenja se mogu koristiti i za tzv. in-app plaćanje na Internetu putem zasebnih aplikacija na mobilnom uređaju. Bitno je napomenuti da za korištenje vaše platne kartice u sklopu navedenih rješenja vaša banka mora biti u svojevrsnom partnerskom odnosu sa pružateljem tehnologije (Google, Apple ili Samsung), odnosno na ovaj način se ne može digitalizirati bilo koja platna kartica. Google Pay je odnedavno dostupan u Hrvatskoj, a Apple Pay i Samsung Pay tek trebaju stići.
Za korištenje ovih rješenja uređaj mora zadovoljiti dane preduvjete, kao što je npr. prisustvo NFC prijemnika i odgovarajuća verzija operativnog sustava. Većina novih pametnih mobilnih uređaja zadovoljava spomenute preduvjete. Google Pay je podržan na svim Andorid uređajima koji zadovoljavaju dane preduvjete, Apple Pay je podržan samo na određenim Apple uređajima, a Samsung Pay samo na određenim Samsung uređajima.
Zdravko Barec, Solution Sales Specialist, Payten
