Revolut traži švicarsku licencu i to onu bankarsku i najavljuje velika ulaganja

Revolut je predao švicarskom regulatoru FINMA-i zahtjev za punu bankarsku licencu i najavio ulaganje veće od 150 milijuna švicarskih franaka tijekom idućih pet godina. Fintech prema vlastitim podacima u Švicarskoj ima 1,3 milijuna korisnika, što predstavlja oko 24 posto odraslog stanovništva. Cilj mu je u dvije do tri godine prijeći 40 posto, rekao je švicarski direktor Julian Biegmann.

Licenca bi promijenila vrstu odnosa s korisnikom. Revolut danas švicarsko tržište uglavnom opslužuje preko litavske banke Revolut Bank UAB, dok bi lokalna banka mogla ponuditi domaći IBAN, primati plaću kao glavni račun, voditi investicijske račune u francima i uključiti depozite u švicarski sustav zaštite. Tvrtka bi time pokušala prijeći iz kategorije kartice za putovanja i dodatnog računa u svakodnevno bankarstvo, gdje se zadržavaju veći i stabilniji saldi.

Planirana ulaganja obuhvaćaju tehnologiju, lokalnu operativu, usklađenost i širenje proizvoda. Revolut u Švicarskoj sada zapošljava približno 30 ljudi, a broj namjerava utrostručiti do kraja 2027. godine. To je konkretan, ali malen tim u usporedbi s tradicionalnim bankama. Digitalni model zato ovisi o tome može li centraliziranu platformu povezati s lokalnim pravilima o kapitalu, likvidnosti, sprečavanju pranja novca, zaštiti potrošača i izvještavanju bez gradnje velike mreže poslovnica.

Ako FINMA izda dozvolu, Švicarska bi Revolutu bila četvrta samostalna banka u Europi nakon Litve, Ujedinjenog Kraljevstva i Francuske. Takva struktura pokazuje da jedna putovnica nije dovoljna za sva strateška tržišta. Lokalna licenca nosi trošak zasebnog kapitala i nadzora, ali omogućuje proizvode koje je teže nuditi preko prekogranične institucije. Ujedno smanjuje ovisnost o posredničkim bankama za domaće račune i plaćanja.

Broj od 1,3 milijuna registriranih korisnika nije isto što i broj klijenata koji ondje primaju plaću, drže štednju ili redovito ulažu. Revolut nije objavio aktivne mjesečne korisnike, prosječan saldo, prihod po korisniku, udio kreditnih proizvoda ni trošak akvizicije u Švicarskoj. Upravo će ti pokazatelji odlučiti može li penetracija iznad 40 posto donijeti profit ili samo veći broj povremeno aktivnih računa. U zemlji s visokom kupovnom moći i snažnim domaćim bankama kvaliteta odnosa važnija je od instalirane aplikacije.

Lokalni IBAN i račun za plaću otvaraju Revolutu pristup jeftinijem i stabilnijem financiranju iz depozita. S druge strane, svaka banka mora održavati regulatorni kapital, upravljati likvidnošću i dokazati operativnu otpornost. Usluge ulaganja u francima donose naknade, ali i obveze prikladnosti, čuvanja imovine i transparentnog prikaza troškova. Najavljenih 150 milijuna franaka stoga nije samo marketinški proračun; dio mora pokriti infrastrukturu kontrole i nadzora koja nije vidljiva korisniku. Lokalni račun također povećava obujam podataka koje banka mora čuvati i prijavljivati švicarskim tijelima.

Zahtjev dolazi nekoliko dana nakon odvojeno objavljenog incidenta u kojem je Revolut podatke dijela korisnika predao osobi koja se lažno predstavila kao državno tijelo. Taj događaj nije predmet švicarske prijave objavljene danas, ali regulator pri procjeni licence promatra upravljanje, sigurnost i sposobnost kontrole vanjskih zahtjeva. Tvrtka nije povezala incident s postupkom FINMA-e niti je regulator javno komentirao mogući utjecaj, pa tu vezu nije moguće prikazati kao prepreku odobrenju.

FINMA licencu izdaje tek nakon provjere vlasništva, kapitala, vodstva, organizacije, upravljanja rizicima i poslovnog plana. Postupak uključuje i provjeru može li uprava dokazati primjerenu unutarnju kontrolu prije prihvata depozita. Nije naveden rok u kojem bi odluka mogla stići, a Revolut nije objavio datum početka rada lokalne banke. Potvrđeni događaj zato je predaja zahtjeva i petogodišnji investicijski plan; domaći IBAN, zaštita depozita i cilj od više od 40 posto odraslih korisnika ostaju uvjetovani regulatornim odobrenjem. Odluka još nije donesena.