Visa, Mastercard i Ant International provjeravaju AI agente

Visa, Mastercard i Ant International objavili su 10. rujna zajednički okvir Know Your Agent za potvrđivanje identiteta i ovlasti AI agenata koji kupuju u ime korisnika. Inicijativa treba povezati kartične mreže, digitalne novčanike, internetske platforme i trgovce, dok svaki sudionik zadržava vlastitu odluku o odobrenju, riziku i povratu transakcije.

Okvir je nastao kroz BuildFin.ai, program koji okuplja financijske i tehnološke tvrtke uz Monetary Authority of Singapore. Sudionici nisu objavili datum početka primjene, tehničku specifikaciju ni prve trgovce. Za sada je riječ o sporazumu o zajedničkim načelima, a ne o novom platnom proizvodu koji potrošač može uključiti u aplikaciji.

Problem nastaje kada softverski agent sam pretraži ponudu, odabere proizvod i pokrene naplatu. Trgovac mora razlikovati ovlaštenog agenta od automatiziranog napada, provjeriti čiji račun koristi i utvrditi granice naloga. Korisnik možda dopušta kupnju avionske karte do 500 eura, ali ne i promjenu odredišta, dodatno osiguranje ili ponavljanje pokušaja na više kartica.

Visa u projekt donosi Trusted Agent Protocol, mehanizam kojim agent može trgovcu dokazati da je registriran i da djeluje uz vjerodajnicu izdavatelja. Mastercardov Verifiable Intent bilježi što je korisnik namjeravao kupiti i pod kojim uvjetima. Ant International nudi Agentic Mobile Protocol za povezivanje agenata s novčanicima i mobilnim platnim tokovima. Zajednički okvir treba omogućiti da ti dokazi budu razumljivi izvan mreže koja ih je izdala.

Interoperabilnost smanjuje potrebu da svaki trgovac zasebno gradi priključak za svaku kartičnu mrežu, novčanik i AI platformu. To može skratiti uvođenje i smanjiti trošak integracije, ali kompanije nisu objavile procjenu uštede. Ako zajednički sloj ostane samo opis načela, tehnički posao i dalje pada na procesore plaćanja i pružatelje trgovinskih platformi.

Identitet agenta nije jednak identitetu kupca. Sustav mora povezati četiri podatka: tko je korisnik, koji je agent odabran, koja mu je ovlast dana i koja je konkretna transakcija nastala. Svaka poveznica treba kriptografski dokaz i vremensko ograničenje. Dugotrajni token s preširokim ovlastima pretvorio bi praktičnog asistenta u novu metu za krađu računa.

Drugo pitanje je namjera. Agent može pronaći tehnički ispravan proizvod koji korisniku ipak ne odgovara, primjerice kartu bez prtljage ili pretplatu koja se automatski obnavlja. Verifiable Intent može zabilježiti ograničenja, ali ne rješava spor ako su uputa i rezultat različito protumačeni. Kartična pravila o reklamaciji zato moraju dobiti zapis odluka koji čovjek i banka mogu razumjeti.

Svaki partner zadržava vlastite procese odobrenja i upravljanja rizikom. To čuva konkurenciju među mrežama, ali znači da ista agentska kupnja može proći na jednom kanalu i biti odbijena na drugom. Trgovcima će trebati jasan odgovor na pitanje koji dokaz prihvaćaju, koliko dugo ga čuvaju i tko snosi trošak kada kompromitirani agent pokrene niz formalno valjanih, ali neželjenih kupnji.

Zaštita privatnosti također ovisi o dizajnu. Agentu ne treba dati cijelu povijest računa kako bi dokazao limit jedne kupnje. Sustav može potvrditi samo nužnu tvrdnju, primjerice da je korisnik punoljetan i da ima raspoloživa sredstva. Objavljeni okvir zasad ne navodi koje će podatke razmjenjivati, gdje će se zapis pohranjivati ni mogu li se vjerodajnice opozvati u stvarnom vremenu.

Okvir može utjecati i na ekonomiku prihvata. Ako provjera agenta postane dodatna usluga mreže, trgovac ili izdavatelj može dobiti novu naknadu uz postojeću autorizaciju. Partneri nisu rekli hoće li vjerodajnice biti besplatan otvoreni standard, licencirana usluga ili dio sadašnjih mrežnih tarifa. Taj će izbor odrediti koliko će ga brzo prihvatiti manji trgovci.

BuildFin.ai daje inicijativi regulatorni prostor, ali Monetary Authority of Singapore nije objavio da okvir postaje obvezan standard. Za potvrdu okvira još nedostaju javna tehnička specifikacija i pilot u kojem isti agent dovrši kupnju preko više mreža bez novih prijava i ručnog usklađivanja. Do tada su potvrđeni partneri i cilj: zajednički identitet i dokaz namjere, uz odvojena pravila rizika svakog platnog sustava.